蛋壳背后：资本血债下，90后的新枷锁！

如今的世界，越来越让人看不懂了。

刚出社会的年轻人排队等待着蛋壳公寓给他们退租金，走投无路的只好从住处一跃而下；

有钱人在深圳、上海和杭州排队抢房，买下上千万的房子眼都不眨；

更多的年轻人，在超前消费的路上越走越远，直到深陷其中无法自拔。

很多人都说中国人爱存钱，不愿意消费。但在2018年，时任中国工商银行董事长易会满在演讲中提到——

从2010年到2017年，居民储蓄占家庭可支配收入的占比从25.4%下降了近一半至12.7%。也就是说，中国人赚100元，只会存下来12.7元。

而且，储蓄的分布还不均衡——

55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。

我们又被平均了，低收入高负债才是更多人的常态。

月工资“秒”光，刷信用卡和花呗周转，不仅没有存款，反而欠下了不少债——

这是很多年轻人的真实写照。

卢梭说：人生而自由，却无往不在枷锁中。

资本操纵下的消费主义，正在成为那把困住年轻人的枷锁。

蛋壳惨剧背后，租金贷比例吓人

2020年12月3日凌晨，蛋壳公寓租户钟春源发完最后一条朋友圈后，从18楼一跃而下。

2000年出生的钟春源是惠州人，刚从一所职业技术学院毕业。九月份，他和蛋壳公寓签了一年的租约。

因为没有工作，他选择了蛋壳的租金贷，租金加其他费用共计每月1450元，一年总共约一万八千元。

惨剧发生的前一周，钟春源租住的公寓大门上出现了房东贴的通知，已经两个月没收到房租的房东下了最后的通牒——

限你们看到通知后，一周内搬离本房间。

一个刚毕业的大学生，在最美好的年纪，遭遇蛋壳公寓、房东和这个社会的毒打后，选择用这样一种极端的方式进行反抗。

就在钟春源一跃而下的一天之后，作为金融机构的微众银行，发布了一则公告：

蛋壳租金贷客户退租后，与银行签署协议，将退租后蛋壳所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在银行的贷款。

也就是说，微众银行免除了蛋壳公寓租客的剩余贷款。网友感慨，如果这条公告早发一天，钟春源也许就不会跳楼了。

如果微众银行不出来兜底，几十万年轻人都将遭到这轮毒打，更多的惨剧也许还会上演。而一个更严峻的问题是：

在这场惨剧中，到底有多少人和钟春源一样，上了租金贷这条船？

蛋壳此前年报显示，截至2019年12月31日，蛋壳公寓共在中国13个城市运营了43.83万间公寓，也就是说，保守估计，涉及到的租客将近50万。

而在这些租客中，用了租金贷的比例高得吓人。

蛋壳公寓招股书显示，在2017年、2018年和2019年前9个月，使用租金贷的客户比例分别是：

91.3%、75.8%、67.9%。

几十万的年轻人，从第三方金融机构提前贷款一年甚至两年的房租，最终被蛋壳公寓吞得渣都不剩。

低收入高负债正在成为常态

在感慨蛋壳惨剧时，绝大部分人没有意识到，钟春源以及那些使用租金贷的租客们，正是当下许多人的真实写照。

央行在2019年发布的《金融稳定报告》中揭露了一组数据——

年收入6万元以下家庭的平均杠杆率（286.9%）是年收入36万元以上家庭平均杠杆率（89.0%）的三倍还多，同时也显著高于其他收入水平组。

而且，年收入低于6万元的有负债家庭中，有0.8%的家庭债务超过50万元，

也就是说，这部分家庭在收入水平不变的情况下，需要用近10年的全部收入偿还债务。

收入越低的家庭，杠杆率越高——这是我们不得不面对的一个现实。

在低收入人群中，年轻的后浪又是一个典型的群体。

前阵子，网上出现了一个问题：这届年轻人到底有多穷？

《中国劳动统计年鉴 2019》数据显示，2018 年全国在岗职工合计就业人员平均工资为 5750 元。而据第三方评价机构麦克斯的数据，2019 年本科毕业生的平均薪资为 4376 元。

有人做了个对比，在2005 年，本科毕业生的月薪是城镇职工的 104%；到了 2018年，本科毕业生只有城镇职工月薪水平的 76%。

从收入上来看，在过去的十几年，相对社会总体水平，年轻人确实变得更穷了。

挣得更少的同时，这一届年轻人却更敢花了。

《2017年消费升级大数据报告》显示，90后人群消费增长最快，达到70后增幅的两倍，年均消费三年来增长了2.7倍。

更早的时候，融360发布的消费调查数据显示，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。不仅如此，这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款，也就是俗称的“以贷养贷”。

而根据中国人民银行数据，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元人民币，是10年前的10倍多。在这些逾期借款人中，“90后”几乎占了一半。

在这样的现实下，这句话不仅仅是一个段子——

“办公室里三代人，70后存钱，80后投资，90后负债。而90后的父母在替孩子还贷。”

我们正走向过度负债的老路

2019年1月，汇丰银行发布的一份调查，给出了一个触目惊心的数据——

中国90后一代人的债务与收入比达到1850%，该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)。

当然，这里边包含房贷。但苏宁金融曾做过统计，哪怕剔除房贷，80后和90后平均贷款总余额仍高达8.01万和3.18万。

“借钱度日”成为了很多年轻人的生活常态。

这一届年轻人和以往已经有很大不同了。在“花明天的钱，圆今天的梦”的消费主义大潮下，无数的年轻人在“及时行乐”的路上越走越远。

所以，在一份大学生消费信贷调查报告中，我们能看到——

近64%使用花呗的大学生，都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。

在这片以勤俭节约闻名的土地上，我们一度成为全球储蓄率最高的国家。而今天，在资本的引诱下，不少年轻人享受提前消费的快感，被迫成为“花奴”“卡奴”，背负的债务排在亚洲前列。

中国年轻人如今的状态，多少有点像过去的日本。

1964年东京奥运会以后，日本一扫战败国的阴霾，国内民众空前团结，进入了大加速时代。

由于上班的人太多，当时甚至衍生出一种特殊的职业“推屋”——专门负责把人给硬塞进地铁。

在与美国签下广场协定后，大量的资金进入房地产和股市，数以千万计的日本人一夜暴富。在东京的街头，相邻仅500m的舞厅和拉面店，竟然没有人愿意步行前往，都在路口急切地等出租。高尔夫迅速平民化，布加迪威龙在街上成群结队。

到了1990年前后，东京交易所上市公司的市值雄踞全球第一，日本的房价也早已冲上世界第一——按照当时的地价折算，如果把东京卖掉，可以轻松买下整个美国。

美国学者傅高义写下的《日本第一》一书，高度评价日本式管理的先进之处，更是让日本人的自豪感达到了顶点。

但所有的一切都是一个巨大的泡沫。在1990年后，由于美国进入加息周期，加上国内通胀上行的压力，日本央行开始实行紧缩的货币政策，迅速将贴现率和存款利率上调。日本股市和楼市的泡沫很快被刺破。

资产漫天狂跌之下，此前的负债消费让无数日本人陷入绝境，倾家荡产、跳楼自杀屡见不鲜。

日本经济也由此跌入寒冬，短暂的骄傲过后，是漫长的失落30年。

年轻人不婚、不生、不买房，没有欲望、没有梦想、没有干劲，日本陷入了一个低欲望社会。

从高光20年到失落30年，从过度负债的狂欢到低欲望的无奈，日本的教训不可谓不深刻。

尾声

如今的时代，摆在我们面前的现实是——

相比上一代人，今天的年轻人通过自身努力改变命运的机会，可能正变得越来越小，甚至很可能已经错过了最佳的时间窗口。

上一代人通过自己的选择和勤奋，依然能有不错的收入和社会地位，寒窗十年改变命运者大有人在。

而如今的年轻人，明显更难了。南方周末前段时间的一篇文章指出，北京大学2019届毕业生里有49.79%到机关单位，再算上27.14%去国有企业的，合计下来，超过四分之三的北大毕业生选择进入体制。这足以说明问题。

上升空间有限的同时，如今的年轻人却很容易一脚踩进“消费主义”的大坑。

在过去很长一段时间，在资本的鼓动下，超前、借贷消费被认为是一种正确的风潮，算计着花钱、量入为出被认为是“守旧”。

但很少人意识到，超前消费的风潮下，藏着过度负债的风险。

我们只用了一代人的功夫就让花呗、白条、信用卡等借钱消费的流行和发达程度不亚于西方发达国家，但我们的收入水平，离发达国家还很远。

日本人走过的老路，我们一定不能重蹈覆辙。不然，这个段子真的会变成现实——

如今的世界，不是2%的人掌握98%的财富，而是2%的人掌握120%的财富，剩下98%的人负债20%！